Co když nemám 10 % na hypotéku

Nedostatek vlastních úspor patří mezi nejčastější překážky při pořizování bydlení. Mnoho lidí má příjem, který by hypotéku zvládl, ale chybí jim potřebná část vlastních prostředků. Situace ale nemusí být bezvýchodná. Důležité je vědět, jaké možnosti existují a které z nich jsou skutečně rozumné.

Proč banka vlastní prostředky vyžaduje

Vlastní zdroje snižují riziko banky i klienta. Ukazují, že domácnost zvládla něco naspořit, a zároveň snižují výši úvěru vůči hodnotě nemovitosti. Díky tomu může být financování bezpečnější a lépe zvládnutelné i při pozdějších změnách trhu.

Nejprve si ověřte, kolik opravdu chybí

Častou chybou je myslet si, že chybí celých 10 %, i když ve skutečnosti stačí dořešit menší část rozdílu. Kromě kupní ceny je ale potřeba myslet i na další náklady, například právní služby, odhad, rezervu na vybavení nebo rekonstrukci. Proto dává smysl udělat si přesný finanční plán ještě před podpisem rezervační smlouvy.

Možnost číslo jedna: doplnit vlastní zdroje z jiných úspor

Někdy lze využít stavební spoření, dlouhodobě odložené finance, dar od rodiny nebo prodej jiné nemovitosti či majetku. Důležité je, aby zdroj byl doložitelný a dával smysl i z pohledu banky.

Možnost číslo dvě: dočasně odložit koupi a vytvořit rezervu

I když to nemusí znít atraktivně, někdy je nejrozumnější počkat několik měsíců, upravit rozpočet a potřebné prostředky vytvořit. Pokud odklad zároveň zlepší příjmovou stabilitu nebo odstraní jiné závazky, může být výsledná hypotéka výrazně bezpečnější.

Možnost číslo tři: využít zajištění další nemovitostí

V některých situacích lze pracovat se zajištěním jiné nemovitosti, například rodičů. Takové řešení může pomoci překlenout nedostatek vlastních prostředků, ale je potřeba k němu přistupovat velmi opatrně. Do financování se tím zapojuje další majetek a riziko nese více stran.

Proč je potřeba dát pozor na rychlá řešení

Když klientovi chybí vlastní prostředky, může být lákavé doplnit je dražším spotřebitelským úvěrem. To ale často zhorší bonitu a celkovou bezpečnost financování. Ne každé teoreticky možné řešení je zároveň rozumné. Prioritou by měla být udržitelnost rozpočtu, ne jen snaha hypotéku za každou cenu protlačit.

Závěr

Pokud nemáte celých 10 % vlastních prostředků, ještě to neznamená konec plánu na bydlení. Je ale potřeba správně vyhodnotit, kolik skutečně chybí, jaké jsou rozumné zdroje doplnění a zda řešení domácnost dlouhodobě zvládne. Nejhorší varianta bývá ta, kdy se klient snaží chybějící částku vyřešit narychlo a bez plánu.